‘신용불량’ 위험을 경고하는 15가지 신호


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극심한 경기 침체에 취업난까지 겹치면서 요즘 경제 사정이 좋지 못한 서민들은 고민이 많다. 

일을 하면서도 늘 생활고에 시달리는 이른바 '워킹 푸어(Working Poor)'가 급속히 늘어나고 있는 상황이다. 한때 한국에서 경제 활동 인구의 4분의 1인 400만명이 신용불량자로 추락하기도 했다.

먹고 살기 빠듯하지만 그래도 돈을 모으고 미래를 위해서 투자해야 할 이유는 한두가지가 아니다. 노년을 대비하고 질병 등 긴급한 상황이 벌어졌을 때 미리 모아둔 돈이 없다면 낭패를 당할 수밖에 없다. 

재테크 전문가들은 부자되는 간단한 방법을 이렇게 설명한다. 

"벌지 않은 돈은 쓰지 않는다." 

미국의 온라인 미디어 아메리칸키는 당신이 재정적으로 분수에 넘치는 생활을 하고 있다는 15가지 경고(15 Warning signs you are living beyond your means)를 소개했다.

지금 당신이 재정적으로 잘못된 습관을 갖고 있다는 신호를 체크해 보고 이들 중 절반 이상이 해당된다면 당신은 신용불량 상태에 빠질 위험이 높다. 체크해 보고 재무상태를 다시 점검해 보자.

1. 청구서를 제때에 낼 수 없다(You can't pay bill on time)

바쁜 나머지 각종 요금 청구서를 내지 못했다면 큰 문제는 아니다. 하지만 당신이 고지서 대금을 낼 수 있는 돈이 충분하지 않다면 당신의 재무 상태는 위험에 놓여있다. 

지출 습관을 먼저 살펴보고 문제를 해결할 수 있는 대책을 세워야 한다. 어쩌면 좋은 미용실이나 고급 카페를 전처럼 방문할 수 없을지 모른다. 그래도 지금 이대로는 안된다.

2. 여유 자금이 없다(Lack of a financial cushion) 

지금 은행 통장에 잔고가 없다면 분수에 넘치는 생활을 하고 있다는 증거다. 은행에 있는 예금은 직업을 잃는다거나, 병에 걸렸을 때 당신에게 든든한 버팀목이 될 것이다.

분수에 넘치는 생활을 한다는 말은 말 그대로 번 돈을 그대로 다 쓰는 것이다. 여유 자금을 평소에 마련해 두지 않을 경우 금전적으로 어려운 상황이 닥쳤을 때 큰 위기에 처할 것이다. 여유자금(financial cushion)을 모으려면 좀 덜 먹고 쇼핑도 줄이고 여행도 포기할 수밖에 없을 것이다.


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3. 돈을 계속 빌린다(You're constantly borrowing money)

가족들이나 친구들이 당신의 전화를 피하고 받지 않거나, 문자 메시지를 무시한다면 아마도 돈 문제가 원인일 수 있다. 

지금 버는 돈으로 생활할 수 없어서 주변 사람들에게 돈을 빌리기 시작한다면 분명이 당신은 분수에 넘치는 생활을 하는 것이다. 

가령 돈이 없다고 하면서도 택시를 타고, 새로운 기종의 스마트폰이 나오면 할부로 구입하고 있지는 않은가? 만약 그렇다면 생활 습관을 고치지 않으면 조만간 신용불량자로 추락할 것이다.

4. 주거비가 수입의 28%를 초과한다(Housing ratio ins higher than 28%)

자기가 버는 수준에 맞게 산다면 주거 비용은 전체 수입의 28% 미만이 되어야 한다. 만약 그 이상이라면 주거비가 차지하는 비용이 너무 많다. 물론 대도시에서 주거비는 점점 오르고 있다.

하지만 지금 버는 수입의 28%를 넘어선다면 당신은 도시에서 더 멀리 떨어지고 좀더 작은 집으로 옮겨야 한다. 물론 불편할 것이다. 하지만 지금과 같은 비용 구조에서는 절대로 돈을 모을 수 없다. 주거비 비중을 구하는 방법은 총 수입을 주거비로 나눈 뒤 100을 곱하면 된다. 

5. 낮은 신용등급(Bad Credit)

많은 사람들은 대급 연체 문제가 없으면 신용등급이 나쁠 이유가 없다고 생각할지 모른다. 하지만 당신이 지금 갖고 있는 총 신용 대출(빚)이 모여서 당신의 신용도를 결정한다.

고지서와 청구서를 제때 납부한다고 해서 절대 당신의 신용 등급이 올라가는 것은 아니다. 우선 빚을 줄여야 하고 신용카드의 함정에서 벗어나야 한다. 신용불량자 상당수가 결국 신용카드 빚 때문에 인생을 망쳤다. 한국에서 카드 대란이 벌어진 아픈 과거가 있었다는 사실을 잊었는가?


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6. 신용카드 한도를 초과한다(You've exceeded your credit card limit)

신용카드 한도를 초과해 본 경험이 있을 것이다. 기분이 좋을리 없다. 하지만 신용 상태에는 더 나쁜 영향을 미친다. 카드 한도를 낮춰서 벌어진 일이라면 그래도 견딜만 하다. 하지만 한도가 높은데 이런 일이 벌어졌다면 당신의 생활 패턴을 돌아봐야 한다.

7. 대금 청구서를 결제하기 위해 신용 카드를 사용한다(You use your credit to pay bills)

기본 공과금을 내기 위해서 신용카드를 사용한다면 문제다. 물론 현금이 있는데 편리하게 결제하기 위한 조치라면 문제 없다. 하지만 현금 부족으로 카드를 이용하는 것이라면 이미 적신호가 들어온 것.

한 카드에서 대금을 막기 위해 다른 카드를 쓰는 이른바 '돌려막기'를 하고 있다면 정말 최악의 상황이다. 돌려막기를 하다보면 결국 높은 이자 때문에 낭패를 당할 것이다. 카드사들이 현금 대출 서비스와 같은 고리대금으로 배를 불리고 있다는 사실을 모르는가?

8. 최소 금액만 결제한다(You only pay the minimum payment)

분수에 넘치는 생활을 한다는 가장 큰 신호 중 하나다. 이런 방식으로 결제를 뒤로 미루게 되면 이자는 눈덩이처럼 불어난다. 씀씀이를 줄이고 빚을 줄이지 않으면 신용불량자 꼬리표가 따라다닐 것이다. 젊은 나이에 신용 관리를 못하면 평생 곤란한 상황에 처할 것이다.

9. 새로운 신용결제가 거절된다(Denied new credit)

현금이 없지만 새로운 노트북이나 평면 텔레비전을 사고 싶을 수 있다. 하지만 예전과 달리 신용으로 구입할 수 없게 됐다면 위기의 순간이 온 것이다.

새로운 신용 구매 뿐 아니라 은행 대출도 거절된다면 이제는 당신의 신용은 바닥으로 향하고 있다는 신호인 것. 지금 빚을 줄이지 않으면 크게 후회할 것이다.

10. 신용구매(대출) 비중이 높다(Your credit balances are high)

신용카드가 두장 정도 되어도 큰 문제는 없다. 하지만 카드 사용 비중이 지나치게 높다면 재무 건전성을 체크해야 한다. 

이제 신용카드 사용에 따른 소득공제 해택도 크게 줄었다. 오히려 현금을 은행에 넣어두고 체크카드로 사용하는 것이 더 바람직하다. 현금으로 구매하는 경우와 카드로 구매하는 경우 구매에 대한 신중함이 달라진다고 한다.


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11. 친구 따라서 구매한다(You try to keep up with your friends)

친한 친구가 쇼핑을 자주하고 여행도 즐기는 스타일인가? 그런 친구와 어울리기 위해서 분수에 넘치는 생활을 하고 있지 않나 반문해 보자.

당신이 감당할 수 있는 정도는 상관 없다. 하지만 재무적인 상황을 악화시키면서 친구 따라 강남을 가서는 안된다. 이런 실수는 젊은 친구들에게 자주 발견되는 문제라고 한다.

12. 사고 싶은 것은 사야지 직성이 풀린다(You buy everything you want, even if you can't afford it)

사고 싶다고 무조건 다 구입했다가는 평생 고지서 뭉치 속에서 헤어나지 못할 것이다. 정말 꼭 피룡한 것인지 한번 더 물어보고 구입할 것을 조언한다. 

사실 집안을 잘 찾아보면 한두번 사용하고 버린 물건이 엄청나게 많다는 사실을 알게 될 것이다. 

가혹하게 들릴 지 모르지만, 이는 먹는 음식에서도 해당한다. 먹지 않고 버리는 음식이 상당히 많다는 것도 스스로 잘 알고 있을 것이다. 


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13. 수입의 25%를 외식하는데 사용한다(You spend more than 25% of your income on eating out each month)

외식이 지출에 자지하는 비중은 놀랍도록 크다. 카드 청구서를 잘 살펴보면 외식에 지출한 비용이 무척 높다는 것을 알 것이다.

당신이 버는 돈의 25% 이상을 외식에 사용한다면 문제가 있다. 줄여야 한다. 집에서 간단히 조리해서 먹을 수 있는 몸에 좋고 맛도 좋은 레시피는 널려 있다. 바쁘다는 핑계만으로 빠져나갈 수는 없다.

14. 은퇴를 생각해 수입의 10% 미만 저축한다(You are saving less than 10% your income for retirement)

25세 이후에는 당신이 버는 돈의 최소한 10%는 은퇴를 위해서 저축해야 한다. 지금 20대 청춘이라고 노후를 걱정하지 않는다면 착각이다. 금방 나이가 들고 은퇴할 시간이 온다.

15. 지출 설계를 하지 않는다(You don't have a budget)

생활을 하면서 용돈기입장, 가계부 등을 쓰지 않는다면 이제 습관을 바꿔야 한다. 한달, 분기, 반년, 1년 등 자신의 재무상태를 기록하고 설계하는 사람은 많지 않다.

그런 습관을 몸에 익혀두지 않는다면 재무설계는 평생 불가능해진다. 쓰는 돈과 버는 돈을 한눈에 확인하게 되면 불필요한 지출을 확인할 수 있다. 

설마 내가 신용불량자가 되겠어... 하는 그런 생각은 금물이다. 앞서 설명했듯 한때 한국에서 신용불량자가 400만명에 달했다. 

자신의 재무상태를 건전하게 하고 잘 설계해서 건강하고 행복하게 인생을 누릴 수 있길 바란다.

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